Cómo calcular tu patrimonio neto (fórmula y ejemplo)
El patrimonio neto es la medida más honesta de tu situación financiera: lo que tienes menos lo que debes. A diferencia del sueldo, te dice si de verdad estás avanzando. Calcularlo lleva unos minutos y conviene repetirlo cada mes.
La fórmula del patrimonio neto
Patrimonio neto = activos − deudas.
Los activos son todo lo que posees y tiene valor. Las deudas son todo lo que debes. Si el resultado es positivo, tienes más de lo que debes; si es negativo, debes más de lo que tienes, algo muy habitual al empezar a trabajar o tras comprar una vivienda con hipoteca.
Qué activos incluir
Anota cada uno con su valor actual, no con lo que pagaste por él.
- Efectivo y cuentas bancarias (corrientes y de ahorro).
- Inversiones: fondos, ETF, acciones, criptomonedas y planes de pensiones, a su valor de mercado.
- Inmuebles, a un valor realista de venta (no el de compra).
- Vehículos y otros bienes de valor, a un precio de venta razonable.
- Dinero que te deben y que vas a cobrar con seguridad.
Qué deudas incluir
Suma lo que queda por pagar, no la cuota mensual.
- Hipoteca: el capital pendiente.
- Préstamos personales o de coche.
- Saldo de tarjetas de crédito.
- Otras deudas con personas o con Hacienda.
Ejemplo paso a paso
Imagina una persona con estos datos:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuentas bancarias | 8.000 € |
| Fondo indexado | 15.000 € |
| Plan de pensiones | 4.000 € |
| Coche (valor de venta) | 6.000 € |
| Total activos | 33.000 € |
| Préstamo del coche pendiente | −3.500 € |
| Tarjeta de crédito | −500 € |
| Total deudas | −4.000 € |
| Patrimonio neto | 29.000 € |
Cómo interpretar el resultado
Más que el número en sí, importa su evolución. Calcula tu patrimonio neto el mismo día de cada mes y compáralo con el anterior: si sube, estás construyendo riqueza; si baja, estás gastando más de lo que ganas o tus inversiones han caído.
Ten en cuenta que, en patrimonio, las inversiones fluctúan y los inmuebles no se valoran con precisión; por eso conviene mirar la tendencia de varios meses y no reaccionar a un mes concreto.
Cómo hacerlo con Cuentaly
Cuentaly suma tus cuentas, inversiones y otros bienes, resta tus deudas y calcula tu patrimonio neto automáticamente. Al cerrar cada mes guarda una foto, y puedes ver la evolución en un gráfico. Si tus inversiones tienen ticker, el valor se actualiza con la cotización de mercado.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo patrimonio neto que ahorro?
No. El ahorro es lo que tienes en cuentas y depósitos. El patrimonio neto incluye además inversiones, inmuebles y otros bienes, y descuenta tus deudas.
¿Con qué frecuencia debo calcular mi patrimonio neto?
Una vez al mes es suficiente para ver la tendencia sin obsesionarte con las fluctuaciones del día a día.
¿Puede ser negativo el patrimonio neto?
Sí, y es frecuente al empezar a trabajar o al comprar una vivienda con hipoteca. Lo importante es que su evolución mejore con el tiempo.